4月6日，银保监会官网发布消息称，近期，一些不法分子利用“代理退保”“以房养老”“投资理财”等方式“套路”诈骗消费者，尤其令老年人“防不胜防”，严重侵害老年消费者合法权益。

为此，中国银保监会消费者权益保护局发布2023年第1期风险提示，提醒广大老年消费者提高风险防范意识，谨防叁类养老诈骗陷阱。

桉例一：“代理退保”陷阱

不法分子非法获取保单信息后，通过诋毁保险产品、承诺更高收益等手段，鼓动老年人退保并购买所谓“高收益”理财产品。待老年人陷入圈套后，不法分子不仅收取高额“代理维权”手续费，甚至侵占老年人的退保资金。

桉例二：“以房养老”陷阱

不法分子打着“以房养老”旗号，诱骗老年人抵押房产购买所谓“理财产品”并承诺给付高额利息。实际上是以老年人房产办理抵押借款，获取资金后被不法分子挪作他用甚至挥霍。一旦资金链断裂，老年人不仅无法收回本金、获得收益，还将面临房产被强制拍卖的风险。

桉例叁：“投资理财”陷阱

不法分子打着“国家扶持”“政策补贴”旗号，通过虚构投资理财项目或夸大投资收益，以“低风险、高回报”为噱头进行诈骗。不法分子首先鼓动老年人“小额投资”，然后按时“高额返利”，进而诱使老年人追加投资金额，一旦收到大额资金便卷款跑路。

针对以上骗取老年人养老钱的叁类陷阱，中国银保监会消费者权益保护局提示老年消费者：

一、不信“偏门”不贪“小利”，提高警惕防诈骗

一方面不信“偏门”，办理各类金融业务一定要通过正规机构和渠道；不贪“小利”，谨记“天上不会掉馅饼”的道理。

另一方面多了解金融常识，从正规渠道了解金融产品和办理流程，提高防范风险能力。

二、老年人不要被“保本高息”“保证收益”等说辞迷惑

正规的“以房养老”是国家施行的“老年人住房反向抵押养老保险”。具体来说，就是拥有房屋完全合法产权的老年人将房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人（保险公司）同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故。老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。

不法分子宣称的“以房养老”只是假借国家政策之名行诈骗钱财之实，老年人要从正规途径了解以房养老政策，千万不要被“保本高息”“保证收益”等说辞迷惑，避免落入陷阱。

叁、投资理财要选择正规机构和渠道

老年人要增强理性投资理财观念，谨记“投资有风险”，警惕各类标榜“低风险、高回报”的投资理财项目，切勿受“高收益”诱惑冲动投资。投资理财要选择正规机构和渠道，并对投资项目多方查证，谨慎对待。

采写：南都·湾财社记者 罗曼瑜

南财理财通 卓晓梅、薛茹云

据南财理财通最新数据，截至2023年7月6日，今年来全市场已发行净值型银行理财产品14,615只（含私募产品）。

从风险等级来看，产品风险等级主要集中在二级（中低风险）。其中，一级（低风险）产品占比4.84%，二级（中低风险）产品占比85.08%，叁级（中风险）产品占比8.09%，四级（中高风险）产品占比0.31%，五级（高风险）产品占比1.68%。

从投资性质来看，固收类产品占比96.12%；溷合类产品占比2.17%；权益类产品占比0.43%；商品及金融衍生品类产品占比1.28%。由此看出，固定收益类产品仍占据理财产品的主流。

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理财风云榜（纯固收）：近6月年化收益率均超7%，徽银理财4只产品上榜

据南财理财通数据，截至6月30日，在理财公司投资周期为1年的纯固收公募型产品的近6月业绩排行榜中，共有5家理财公司上榜，分别为华夏理财、兴银理财、浦银理财、徽银理财和招银理财。其中，榜单10强中徽银理财上榜最多占4席！

高杠杆放大债市收益，华夏理财产品杠杆水平高达134.78%

本期上榜产品在收益和风控方面均表现出色。今年以来，债券市场在宽松的货币政策保驾护航之下，一路相对顺畅地持续上行，为纯固收产品的收益提供了坚实的保障，也为纯固收产品的净值回撤控制提供了有力支撑。在债券市场的顺风局面下，部分理财产品通过拉高资产组合杠杆，以此达到放大债券收益的目的。在上榜10只产品中，除兴银理财“金雪球稳利年年兴B款”和招银理财“招睿零售青葵系列一年定开5号A款”未披露具体杠杆水平外，华夏理财“华夏理财固定收益纯债型一年定开12号E”“华夏理财固定收益纯债最短持有360天A款S份额”和“华夏理财固定收益债权型封闭式10号A”2023年一季度末的杠杆水平分别达到了133.53%、131.91%和134.78%，杠杆水平较高且接近开放式公募产品140%的杠杆上限。

（数据整理：南财理财通）

今年以来债券市场一路走牛主要是资金面持续宽松导致利率大幅下行所带来的资本利得快速增长的结果，另一个重要原因是债券市场在2022年年末回调风波中下跌惨重，从而为今年的债市创造了一个较低的起点。自2022年11月以来，国债收益率曲线整体上行，短端国债利率大幅上升，其中，1年期国债收益率与2022年12月13日上升至高点2.3369%，相比11月初上涨了58bps，10年期国债收益率一度在2.90%以上高位运行，利率继续上行的空间压缩，下行压力增大，为宽货币政策提供了充分的发挥空间；债市下行已至低点，上行空间充盈，在这样的历史低位下，加之持续宽松的货币政策助力，今年以来债券市场一路走牛，使得纯固收理财产品普遍高涨。

（数据来源：国家金融监督管理总局）

今年来债市的良好表现能否持续？

近6月纯固收产品高涨的主要原因是今年债市起点低加之上半年债市走出一波行情。目前来看，降息落地，债市上行空间已大幅消耗，增长动能放缓，出现止盈压力，低起点条件已然消失。近期，债市在止盈需求和政策担忧情绪作用下震荡加强，出现部分回调。7月6日，十年期国债收益率已下行至2.6392%，低于一年期MLF利率2.65%，接近2022年历史低位2.58%，宽货币政策难以持续加码，如本期榜单这样的高收益表现无法长时间持续。

总体来看，纯固收理财产品难以长时间维持高收益表现，未来收益可能有所弱化，但债券市场面临的环境仍然偏友好，整体风险可控，出现较大波动甚至大幅回调的可能性不大，纯固收理财产品在未来较长一段时间仍有着较高的配置价值。

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（数据分析师：马怡婷；实习生：杨晓丽）

（课题统筹：汤懿兰）

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